20 января текущего года Центральный банк Республики Узбекистан направил коммерческим банкам письмо № 26-20/150, в котором подверг резкой критике отдельные меры и санкции, применяемые при нарушении платежных обязательств по кредитным договорам (микрозаймам).

В результате проверок, проведенных регулятором, выяснилось, что некоторые коммерческие банки включили в кредитные договоры условия о взыскании единовременного штрафа в фиксированной сумме в дополнение к текущей пене при нарушении сроков оплаты.

При нарушении сроков платежей проценты, начисляемые на сумму просрочки, увеличиваются в 1,5–3 раза по сравнению с установленной в договоре годовой ставкой, а в некоторых случаях достигают 150–180% годовых. При этом данная санкция фактически превращается в альтернативную форму процентного дохода.

Кроме того, было установлено, что при задержке выплаты процентов по кредиту начисляется ежедневная пеня без установленного верхнего предела, а также применяются дополнительные единовременные штрафы, не связанные с фактическими расходами кредитора.

То есть, в случае просрочки платежа с заемщика одновременно взимается и пеня, предусмотренная законодательством, и отдельный штраф (в твердой сумме), установленный договором.

Центральный банк оценил данную практику как неприемлемую, указав на ряд серьезных рисков, в частности:

Конфликт интересов. Такие условия побуждают кредитора не к укреплению платежной дисциплины клиента, а, напротив, к получению экономической выгоды от задержки платежа. В результате банк может стать заинтересованным в том, чтобы заемщик столкнулся с финансовыми трудностями.
Снижение прозрачности. В процессе оформления кредита клиент может не в полной мере осознавать будущие финансовые последствия. Наличие дополнительных или «скрытых» штрафов нарушает прозрачность кредитных договоров.
Недоверие и социальные риски. Данная практика нарушает баланс интересов между банками и клиентами, что может усилить недовольство граждан и привести к снижению доверия к банковской системе.

Центральный банк в своем письме особо подчеркнул, что санкции, применяемые за задержку исполнения обязательств, должны носить исключительно компенсационный характер. Условия договора, приводящие к экономической заинтересованности кредитора в просрочках, были признаны недопустимыми.

В связи с этим регулятор потребовал от коммерческих банков пересмотреть кредитные договоры. В частности, было указано, что штрафы в случае просрочки платежей должны быть направлены только на покрытие фактических убытков банка, а от механизмов штрафования, служащих для получения искусственного дохода от просрочек, необходимо отказаться.

В некоторых банках ставки по просроченным кредитам повышаются до 180%