Кто лучше возвращает кредиты: мужчины или женщины?
Исследование, проведенное Центральным банком, показало, что женщины возвращают кредиты более дисциплинированно, чем мужчины. Установлено, что наиболее высокой группой риска являются лица в возрасте 20–30 лет, а уровень просрочек резко возрастает при высоких процентных ставках и среднесрочных кредитах.
Центральный банк Узбекистана провел масштабное исследование платежного поведения физических лиц, охватившее около 5 миллионов заемщиков и более 8,5 миллионов кредитных договоров.
Женщины возвращают кредиты более ответственно
Одним из самых интересных выводов исследования стало то, что дисциплина по возврату кредитов у женщин значительно выше, чем у мужчин.
Согласно результатам логит-модели, вероятность задержки выплат у женщин на 20–21% ниже, чем у мужчин. Несмотря на то, что среднемесячный доход женщин в среднем в 1,6 раза меньше, чем у мужчин, они проявляют большую ответственность при выполнении своих обязательств.
Международный опыт (например, Бангладеш) показывает, что эта тенденция связана с более высоким уровнем надежности женщин.
Заемщики 20–30 лет — основная «группа риска»
Уровень задержки кредитных платежей обратно пропорционален возрасту заемщика. Самый высокий уровень просрочек зафиксирован в группах мужчин 20–25 лет (22,8%) и 25–30 лет (20,9%). Среди женщин пик задержек также приходится на возраст 20–25 лет (13,3%). Начиная с 30 лет платежная дисциплина улучшается, а у лиц старше 55 лет уровень просрочек падает до минимальных показателей (12,5–13,2%). Это объясняется наличием у старшего поколения стабильной работы и большего жизненного опыта.
Чем дороже кредит, тем выше риск
Чем выше стоимость кредита, тем выше риск его невозврата.
Когда процентная ставка по кредиту превышает 46%, качество портфеля резко ухудшается. В сегменте со ставками 62–76% каждый третий кредит (33,7%) является просроченным.
Самый опасный срок — среднесрочные кредиты от 24 до 36 месяцев (19,8% просрочек). Наименьшее количество задержек наблюдается по кратким кредитам сроком до 3 месяцев (4,4%).
Онлайн-кредиты относительно опаснее
Технологии, наряду с удобством, создают дополнительные риски для банков. Уровень просрочек по кредитам, полученным онлайн, выше, чем по оформленным офлайн. Проведенные проверки оценили риски тех, кто брал кредит офлайн, на 25% ниже.
С увеличением количества договоров у одного заемщика платежная дисциплина линейно ухудшается. При наличии у мужчины более 10 договоров вероятность просрочки возрастает до 45,3%.
Какие кредиты самые надежные?
Исследование показало, что самым стабильным портфелем являются кредиты, выданные под поручительство третьих лиц. Уровень просрочек по таким кредитам составляет всего 3,9–7,2%.
Если в кредите участвует созаемщик, вероятность задержки платежа снижается на 35%.
